顧客を知ることがなぜ重要なのか
KYCはこれまで以上に重要です 金融機関 規制当局からの罰金はますます厳しくなり、顧客を真に理解するための規制当局からの要求もますます厳しくなっています。
によって強調されているように 2023年のグローバルKYCトレンド、マネーロンダリングや世界の金融システムの裏をかう犯罪者の革新的なアプローチにより、金融犯罪のリスクは上昇傾向にあり、急増する見込みです。
一方には、金融犯罪のダイナミックな性質を引き続き利用し、銀行システムに内在する弱点を悪用して犯罪収益をロンダリングする新しい方法を開発している悪意のある攻撃者がいます。金融業界の犯罪者は、数兆ドル規模の違法産業の邪悪な先駆者となっています。
一方、コンプライアンスチームは金融犯罪に対する防御フレームワークのバックボーンを形成し、テクノロジー、データ、人的経験を組み合わせて反撃し、犯罪行為を検知、阻止、防止します。
どのコンプライアンスチームにとっても最も価値のある武器の1つがKYCレビューです。これは、銀行やその他の金融機関における金融犯罪リスクを軽減する、実証済みのマネーロンダリング防止（AML）プロセスです。
本人確認とは何ですか?
KYCは、顧客を特定して確認するプロセスです。銀行やその他の金融機関を詐欺、マネーロンダリング、テロ資金供与、その他の経済犯罪から保護することを目的としています。
KYCは、顧客または企業の身元およびそれらに関連するその他の情報を収集および検証することでこれを実現します。収集される身元情報の範囲は法域によって異なりますが、最低でも通常は顧客の氏名、住所、生年月日が含まれます。その後、個人識別情報を確認する必要があります。
ほとんどのAML体制では、企業は顧客や顧客をリスク評価して選別し、信頼してもらえるか確認する必要がありますが、そうではないことも確認する必要があります。 政治的に影響を受けた人物 (PEP)、制裁措置、金融犯罪者、またはその他のリスクの高い事業体の対象となります。これは、KYCデータを世界の制裁リスト、ウォッチリスト、および不利なメディア報道と相互参照することで実現できます。
本人確認とAMLの違い
KYCとAMLは、しばしば同じ意味で使用される2つの用語ですが、両者の違いに注意することが重要です。
簡単に言うと、AMLはKYCが1つのコンポーネントであるプロセス全体です。AMLには、KYCに加えて顧客デューディリジェンス（CDD）、トランザクションモニタリング（TM）、継続的なKYCレビュー、疑わしい活動報告（SAR）の提出など、さまざまなプロセスと手順が含まれます。
ガイドをご覧ください AMLと本人確認の違い コンプライアンスをさらに理解するために。
KYCは誰のためのものですか？
KYCは主に、AML法の対象となる業界の規制対象組織に義務付けられているため、より広範なAML制度の一環としてKYCチェックを実施する必要があります。KYC要件が適用される正確な業界は法的管轄によって異なりますが、ほとんどの場合、常に以下に適用されます。
金融機関:
顧客の身元確認とマネーロンダリングリスクの評価に重点を置いたKYC要件は、銀行やその他の金融サービスプロバイダー（決済会社、資産管理会社、資産サービス会社、暗号プラットフォームのようなフィンテック企業など）に適用されます。
保険会社:
保険会社は、顧客に関連するリスク要因を迅速に評価できる体制を整える必要があります。主なリスク要因としては、保険請求履歴のほか、顧客が金融犯罪関連の犯罪で有罪判決を受けたことがあるかどうか、あるいは保険契約が別の保険会社によってキャンセルされたことがあるかどうかなどが挙げられます。
支払い機関:
KYCとAMLは、決済機関が取引時に口座名義人の身元と支払い情報を確認するために使用されます。
これは、通常KYC規制の対象となる業界の一部にすぎません。法域によって大きな違いがあるかもしれませんが、送金を直接扱うほとんどすべての企業がAML要件の対象となる可能性があります。
銀行がKYCチェックを通じてコンプライアンスを達成する方法
世界の金融システムの多くの法域では、銀行と金融サービスプロバイダーは、個々の顧客のリスクプロファイルに従って、オンボーディングプロセス中および顧客関係のライフサイクル全体を通じて定期的にKYCチェックを実施することが法的に義務付けられています。
大半の法域では、KYCの要件は以下のとおりです。 金融活動作業部会（FATF）の提言 また、欧州連合のマネーロンダリング防止指令（AMLD）や米国の銀行秘密法（BSA）などの法律によって法的に定められています。
FATF勧告は、マネーロンダリングやテロ資金供与と闘うために加盟国が実施すべきAML対策の包括的な枠組みを定めています。FATF勧告はあくまで勧告に過ぎないが、AMLDは現在6AMLDとして6回目を迎え、AMLDの要件と責任を欧州法に盛り込んでいる。ただし、指令を地域法にどのように転用するかは各加盟国が決定しているため、これらの規制の一貫性はEU全体で異なります。
KYCの要件を満たさないと、規制対象企業に対する規制上の制裁や評判の低下につながる可能性があります。2022年12月、ある銀行大手が、不十分な取引監視機能やリスクの高いオフショア顧客など、銀行がAMLシステムの欠陥を開示しなかったことについて米国司法省が長期にわたって調査を行った結果、20億米ドルを超える罰金を科されました。Fenergoは、以下によって引き起こされた損害の程度を語っています。 年次報告書にはAML罰金が科せられます。
顧客確認 (KYC) チェックリスト
銀行のKYCプロセスは、主に3つの分野に分けることができます。
- 本人確認
- 顧客デューディリジェンス (CDD)
- 継続的なモニタリング
最初の 2 つのステップは、最初の段階で完了します。 顧客オンボーディング その名の通り、第3のステップは、その名の通り、顧客との関係のライフサイクルを通じて継続するものであり、銀行が現代の金融犯罪環境によってもたらされる脅威から身を守るために不可欠です。
1。標準識別情報:クライアントは政府発行の身分証明書または書類を提出し、まず政府のデータベースと照合して真正性を確認します。
2。ライブネスチェック:顔のスキャン、生体認証、およびライブネスチェックを使用して、クライアントが本物の生きた人物であることを確認できると同時に、ID文書に記載されている写真とクライアントの類似性をチェックすることもできます。
3。住所検証:顧客は住所証明書を提出し、政府発行の身分証明書やその他の書類（銀行取引明細書や請求書など）と照合します。
CDDは、入手可能なすべてのデータと情報を使用して、クライアントが抱えているリスク（ある場合）と、それがビジネスにどのような影響を与える可能性があるかを判断します。CDD の目的は、次のようなさまざまな情報源からの情報を分析してリスク要因を特定することです。
-お客様自身が提供したもの
-政府および公的機関が発行した制裁リスト
-企業のリストやメディアなど、公開されているデータ
-第三者からのプライベートデータソース
標準的な CDD チェックの結果、ハイリスクと特定されたお客様は、以下の対象になる場合があります 強化デューデリジェンス (EDD) 小切手。これには、信用履歴、訴訟記録、政治的に影響を受けた人物 (PEP) リストの検索のほか、ウォッチリストのスクリーニングや不利なメディアチェックなどが含まれます。
クライアントがオンボーディングされ、本人確認が行われ、CDDチェックに合格し、低リスクに分類されたからといって、KYCプロセスがそこで終了するわけではありません。特に最近では、ネットに接続されたデジタル環境では、物事は急速に変化する可能性があります。
したがって、クライアントとその活動を継続的に監視して、リスクステータスの変化が見過ごされないようにし、気付いた場合はコンプライアンスチームが適切な保護措置を講じることが重要です。
継続的な監視には、次のような点に注意して定期的にチェックを行い、リスクの状態を知らせる必要があります。
-トランザクションアクティビティの突然の異常な変動
-異常な国境を越えた活動がメディアに不利に扱われる
-制裁対象事業体またはウォッチリストに載っている団体が関与する異常に多額の入出金取引
継続的モニタリングの詳細については、こちらをご覧ください。 トランザクション監視の総合ガイド。
デジタルトランスフォーメーションとKYC
それほど遠くない過去には、企業は完全に手動のプロセスでKYCを実施していました。今でもそうしている企業もあります。
企業はまず潜在的な顧客から情報を取得し、次にそれを検証するタスクを人間のオペレーターに割り当てます。このアプローチは時間がかかり、費用がかかり、間違いも起こりやすいです。結局のところ、人間の従業員に間違いがないわけではありません。
数年後、KYCは電子KYC（eKYC）ソリューションとデジタルID&V（本人確認と検証）によってデジタル変革を遂げました。これは、金融犯罪の脅威アクターがもたらす課題の増大に対応して企業のKYCニーズが急増したためです。
KYCとeKYCには基本的な違いはなく、舞台裏のプロセスもほぼ同じですが（銀行は引き続き本人確認、CDD、継続的な監視を実施する必要があります）、情報の取得と確認に使用される方法には違いがあります。
手動のKYCプロセスでは、クライアントは銀行の支店に行って口座を開設し、身分証明書を持参する必要があります。その後、人間のオペレーターがデータベースやウォッチリストと手動で照合します。
このプロセスは、デジタルトランスフォーメーションによってeKYCに再考されました。これは、クライアントが使用するあらゆるサービスに期待するようになったデジタル体験を反映したテクノロジーを使用して、よりデジタルに親しみやすく、クライアントのニーズに応えるためです。
クライアントは、生体認証テストと並行して分析および検証できる身分証明書のデジタルコピーを提供するだけで済みます。KYCのデジタルトランスフォーメーションとその新たな柔軟性により、銀行は新規顧客の登録、本人確認書類の検証、提供された情報の無数のデータポイントにわたる確認を、ほんの数秒で迅速かつリモートで行えるようになりました。
人間のオペレーターよりも迅速かつ正確で、クライアントの情報をより多くのデータポイントと照合できるため、オンボーディング段階でリスクの高いクライアントが除外される可能性が高くなります。
をご覧ください KYC 自動化の 6 つのメリット ここ。
企業はどのようにしてKYCジャーニーを改善できるか？
銀行やその他の金融サービスプロバイダーは、世界で最も規制の厳しい企業です。KYCはCDDプロセスにおいて重要な役割を果たします。現代の銀行業務の性質と規模、そして現代の金融犯罪問題の性質と規模により、時代遅れの方法に頼っている場合、適切なKYCチェックを実施することは事実上不可能です。
これらの金融機関のリーダーはこのことを知っており、圧倒的に自動化を導入することを選択しています。 KYC ソリューション 彼らのワークフローの中で。このようなソリューションにより、KYCプロセスがアジャイルかつ正確になり、コンプライアンスチームは最初のKYCプロセス中に新規顧客に対して複数のチェックを実施すると同時に、バックグラウンドで既存の顧客を監視することが容易になります。
詳細について、またはFenergoソリューションのデモンストレーションをご覧になるには、 デモをリクエストする。
2分でわかるKYCコンプライアンス
KYCはすべての金融機関にとって大きな課題です。そこで、2分間の説明では、次にどこに行くべきかを知るために必要な概要を説明しています。KYCをデジタル化して自動化することで、今後どのような規制要求にも対応してビジネスを継続することができます。
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https://www.fenergo.com/aml-report
https://www.fenergo.com/kyc-trends
https://resources.fenergo.com/reports/integrated-kyc-and-scaling-for-success
https://resources.fenergo.com/blogs/how-to-verify-a-business
https://resources.fenergo.com/blogs/enhanced-due-diligence-for-high-risk-customers
