Warum ist es wichtig, Ihren Kunden zu kennen?
KYC ist wichtiger denn je als Finanzinstitute müssen mit immer strengeren Bußgeldern der Aufsichtsbehörden und anspruchsvolleren behördlichen Aufforderungen rechnen, ihre Kunden wirklich zu verstehen.
Wie hervorgehoben von Globale KYC-Trends im Jahr 2023, das Risiko von Finanzkriminalität steigt und wird aufgrund der innovativen Ansätze der Kriminellen, Geld zu waschen und das globale Finanzsystem zu überlisten, weiter steigen.
Auf der einen Seite stehen böswillige Bedrohungsakteure, die weiterhin die Dynamik der Finanzkriminalität ausnutzen und neue Wege finden, um ihre Erträge aus Straftaten zu waschen, indem sie die inhärenten Schwächen der Bankensysteme ausnutzen. Kriminelle im Finanzbereich sind zu schändlichen Pionieren einer illegalen Branche geworden, die mehrere Billionen Dollar kostet.
Auf der anderen Seite bilden Compliance-Teams das Rückgrat des Abwehrrahmens gegen Finanzkriminalität und wehren sich mit einer Kombination aus Technologie, Daten und menschlicher Erfahrung, um kriminelle Aktivitäten zu erkennen, zu unterbinden und zu verhindern.
Eine der wertvollsten Waffen im Instrumentarium eines jeden Compliance-Teams sind KYC-Reviews, ein bewährtes Verfahren zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML), das das Risiko von Finanzkriminalität bei Banken und anderen Finanzinstituten mindert.
Was ist KYC?
KYC ist der Prozess der Identifizierung und Überprüfung von Kunden. Es soll Banken und andere Finanzinstitute vor Betrug, Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung und anderen Wirtschaftsverbrechen schützen.
KYC erreicht dies, indem es die Identität eines Kunden oder einer Organisation sowie andere Informationen, die sich auf ihn beziehen, sammelt und überprüft. Der Umfang der gesammelten Identitätsinformationen ist von Land zu Land unterschiedlich, umfasst aber in der Regel mindestens den vollständigen Namen, die Adresse und das Geburtsdatum eines Kunden. Personenbezogene Daten müssen dann verifiziert werden.
Gemäß den meisten AML-Regelungen müssen Unternehmen auch ihre Kunden und Klienten Risiken bewerten und überprüfen, um sicherzustellen, dass ihnen vertraut werden kann — und dass sie es nicht sind. politisch exponierte Personen (PEPs), vorbehaltlich von Sanktionen, Finanzkriminellen oder anderen Unternehmen mit hohem Risiko. Dies kann erreicht werden, indem KYC-Daten mit globalen Sanktionslisten, Beobachtungslisten und negativer Medienberichterstattung abgeglichen werden.
KYC vs AML: Was ist der Unterschied?
KYC und AML sind zwei Begriffe, die oft synonym verwendet werden, aber es ist wichtig, sich des Unterschieds zwischen ihnen bewusst zu sein.
Kurzum: AML ist der Gesamtprozess, bei dem KYC eine Komponente ist. AML umfasst neben KYC auch eine Vielzahl von Prozessen und Verfahren, darunter die Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden (CDD), die Transaktionsüberwachung (TM), laufende KYC-Überprüfungen und die Einreichung von Berichten über verdächtige Aktivitäten (SAR).
Schauen Sie sich unseren Leitfaden zum Unterschiede zwischen AML und KYC um die Einhaltung von Vorschriften besser zu verstehen.
Für wen ist KYC gedacht?
KYC wird in erster Linie von regulierten Organisationen in Branchen verlangt, die AML-Gesetzen unterliegen und daher im Rahmen eines umfassenderen AML-Regimes KYC-Prüfungen durchführen müssen. Die genauen Branchen, für die die KYC-Anforderungen gelten, hängen von der jeweiligen Gerichtsbarkeit ab. In den meisten Fällen gelten sie jedoch immer für:
Finanzinstitute:
KYC-Anforderungen, die sich auf die Überprüfung von Kundenidentitäten und die Bewertung des Geldwäscherisikos konzentrieren, gelten für Banken und andere Finanzdienstleister wie Zahlungsunternehmen, Vermögensverwaltungs- und Vermögensdienstleistungsunternehmen sowie Fintechs wie Krypto-Plattformen.
Versicherungsunternehmen:
Versicherungsanbieter müssen in der Lage sein, die mit ihren Kunden verbundenen Risikofaktoren schnell einzuschätzen. Zu den wichtigsten Risikofaktoren gehören der Schadenverlauf und die Frage, ob ein Kunde jemals wegen einer Straftat im Zusammenhang mit Finanzkriminalität verurteilt wurde oder ob eine Versicherungspolice von einem anderen Anbieter gekündigt wurde.
Zahlungsinstitute:
KYC und AML werden von Zahlungsinstituten verwendet, um die Identität der Kontoinhaber und ihre Zahlungsinformationen bei Transaktionen zu überprüfen.
Dies sind nur einige der Branchen, die in der Regel den KYC-Vorschriften unterliegen. Es kann erhebliche Unterschiede zwischen den verschiedenen Ländern geben. Allerdings kann praktisch jedes Unternehmen, das sich direkt mit Geldtransfers befasst, AML-Anforderungen unterliegen.
So erreichen Banken die Einhaltung von Vorschriften durch KYC-Checks
In vielen Ländern des globalen Finanzsystems sind Banken und Finanzdienstleister gesetzlich verpflichtet, während des Onboarding-Prozesses und in regelmäßigen Abständen während des gesamten Lebenszyklus der Kundenbeziehung KYC-Checks gemäß den individuellen Kundenrisikoprofilen durchzuführen.
Für die meisten Jurisdiktionen gelten die KYC-Anforderungen wie in den Die Financial Action Task Force (FATF) in ihren Empfehlungen und rechtlich ausgedrückt durch Gesetze wie die Anti-Geldwäscherichtlinie (AMLD) der Europäischen Union oder den Banking Secrecy Act (BSA) in den Vereinigten Staaten.
Die FATF-Empfehlungen enthalten einen umfassenden Rahmen von AML-Maßnahmen, die die Mitgliedsländer zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung umsetzen müssen. Die FATF-Empfehlungen sind zwar genau das — Empfehlungen —, doch die AMLD, die sich derzeit in ihrer sechsten Auflage als 6AMLD befindet, verankert die Anforderungen und Verantwortlichkeiten zur Bekämpfung von Geldwäsche im europäischen Recht. Allerdings ist die Kohärenz dieser Vorschriften in der EU unterschiedlich, da jeder Mitgliedstaat festlegt, wie die Richtlinie in regionales Recht umgesetzt wird.
Die Nichteinhaltung der KYC-Anforderungen kann zu regulatorischen Sanktionen und Reputationsschäden für regulierte Unternehmen führen. Im Dezember 2022 wurde ein Bankenriese aufgrund einer langfristigen Untersuchung des US-Justizministeriums wegen des Versäumnisses der Bank, Mängel in ihren AML-Systemen wie unzureichende Transaktionsüberwachungskapazitäten und Offshore-Kunden mit hohem Risiko aufzudecken, mit einer Geldbuße von mehr als 2 Milliarden US-Dollar belegt. Fenergo teilt das Ausmaß des Schadens mit, der verursacht wurde durch Geldbußen gegen Geldwäsche in einem Jahresbericht.
Checkliste „Kennen Sie Ihren Kunden“ (KYC)
Der KYC-Prozess für Banken kann in drei Hauptbereiche unterteilt werden:
- Überprüfung der Identität
- Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden (CDD)
- Laufende Überwachung
Die ersten beiden Schritte werden in der ersten Phase abgeschlossen Kunden-Onboarding Phase, während der dritte Schritt, wie der Name schon sagt, den gesamten Lebenszyklus der Kundenbeziehung durchläuft und für Banken unverzichtbar ist, um sich vor den Bedrohungen der modernen Finanzkriminalität zu schützen.
1. Standardidentifikation: Der Kunde legt einen von der Regierung ausgestellten Ausweis oder ein Dokument vor und wird zunächst anhand von Regierungsdatenbanken auf Echtheit überprüft
2. Überprüfung der Lebendigkeit: Gesichtsscanning, Biometrie und Lebendigkeitsprüfungen können verwendet werden, um sicherzustellen, dass es sich bei dem Kunden um eine echte, lebende Person handelt, und gleichzeitig das Abbild des Kunden anhand des auf dem Ausweisdokument angegebenen Fotos zu überprüfen
3. Überprüfung der Adresse: Der Kunde legt einen Adressnachweis vor, der anhand eines von der Regierung ausgestellten Ausweises und anderen Unterlagen wie Kontoauszügen oder Rechnungen verifiziert wird
CDD verwendet alle verfügbaren Daten und Informationen, um zu ermitteln, welches Risiko ein Kunde gegebenenfalls trägt und wie sich dies auf das Geschäft auswirken könnte. CDD zielt darauf ab, Risikofaktoren zu identifizieren, indem Informationen aus einer Vielzahl von Quellen analysiert werden, wie z. B.:
- Alles, was von den Kunden selbst bereitgestellt wird
- Von Regierungen und offiziellen Behörden veröffentlichte Sanktionslisten
- Öffentlich zugängliche Daten, z. B. Firmeneinträge und Medien
- Private Datenquellen von Dritten
Kunden, die nach den standardmäßigen CDD-Prüfungen als risikoreich eingestuft werden, können folgenden Bedingungen unterliegen erweiterte Sorgfaltspflicht (EDD) Schecks. Dies kann die Suche nach Kreditverläufen, Aufzeichnungen über Rechtsstreitigkeiten und Auflistungen politisch exponierter Personen (PEP) sowie die Überprüfung von Beobachtungslisten und die Überprüfung negativer Medienberichte beinhalten.
Nur weil ein Kunde aufgenommen wurde, seine Identität verifiziert, CDD-Prüfungen bestanden und als risikoarm eingestuft wurde, heißt das nicht, dass der KYC-Prozess dort endet. Die Dinge können sich schnell ändern, besonders heutzutage in unserer vernetzten digitalen Umgebung.
Es ist daher wichtig, die Kunden und ihre Aktivitäten kontinuierlich zu überwachen, um sicherzustellen, dass Änderungen ihres Risikostatus nicht unbemerkt bleiben und die Compliance-Teams in diesem Fall die entsprechenden Schutzmaßnahmen ergreifen können.
Die kontinuierliche Überwachung beinhaltet die Durchführung regelmäßiger Überprüfungen, um den Risikostatus zu ermitteln, indem auf Dinge wie die folgenden geachtet wird:
- Plötzliche, ungewöhnliche Schwankungen der Transaktionsaktivität
- Ungewöhnliche grenzüberschreitende Aktivitäten und negative Medienreferenzen
- Ungewöhnlich große Ein- und Auszahlungstransaktionen, an denen sanktionierte Unternehmen oder solche auf Beobachtungslisten beteiligt sind
Weitere Informationen zur kontinuierlichen Überwachung finden Sie in unserer Umfassender Leitfaden zur Transaktionsüberwachung.
Digitale Transformation und KYC
In der nicht allzu fernen Vergangenheit führten Unternehmen ihre KYC-Reise durch vollständig manuelle Prozesse durch. Manche tun es immer noch.
Ein Unternehmen würde zunächst Informationen von einem potenziellen Kunden abrufen und dann einen menschlichen Bediener mit der Überprüfung beauftragen. Dieser Ansatz ist langsam, teuer und fehleranfällig; menschliche Mitarbeiter sind schließlich nicht unfehlbar.
Ein paar Jahre später wurde KYC durch elektronische KYC-Lösungen (eKYC) und digitale ID&V (Identität und Verifizierung) digital transformiert, da die KYC-Bedürfnisse der Unternehmen als Reaktion auf die wachsende Herausforderung durch Akteure, die Finanzkriminalität bedrohen, sprunghaft angestiegen sind.
Obwohl es keine grundlegenden Unterschiede zwischen KYC und eKYC gibt und die Prozesse hinter den Kulissen praktisch dieselben sind — Banken müssen immer noch Identitätsprüfungen, CDD und laufende Kontrollen durchführen —, gibt es Unterschiede in den Methoden, die zur Erfassung und Überprüfung von Informationen verwendet werden.
Im Rahmen der manuellen KYC-Reise müsste ein Kunde eine Bankfiliale aufsuchen, um ein Konto zu eröffnen, und dabei seine Ausweisdokumente mitnehmen, die ein menschlicher Mitarbeiter dann manuell anhand von Datenbanken und Watchlisten abgleicht.
Dieser Prozess wurde durch die digitale Transformation in eKYC neu konzipiert, um digitaler zu sein und den Bedürfnissen der Kunden gerecht zu werden. Dabei kommt eine Technologie zum Einsatz, die die digitalen Erlebnisse widerspiegelt, die Kunden von jedem Service, den sie nutzen, erwarten.
Ein Kunde muss jetzt lediglich eine digitale Kopie eines Ausweisdokuments vorlegen, das zusammen mit einem biometrischen Test analysiert und verifiziert werden kann. Diese digitale Transformation von KYC und die neu gewonnene Flexibilität bedeuten, dass Banken neue Kunden schnell und aus der Ferne aufnehmen, ihre Ausweisdokumente verifizieren und die bereitgestellten Informationen in Sekundenschnelle an unzähligen Datenpunkten überprüfen können.
Es ist schneller, genauer und kann die Informationen eines Kunden anhand von mehr Datenpunkten abgleichen, als es mit einem menschlichen Bediener möglich ist, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass riskante Kunden während der Onboarding-Phase herausgefiltert werden.
Entdecke die 6 Vorteile von KYC Automation hier.
Wie können Unternehmen die KYC-Reise verbessern?
Banken und andere Finanzdienstleister gehören zu den am stärksten regulierten Unternehmen der Welt. KYC spielt eine wichtige Rolle in ihren CDD-Prozessen. Aufgrund der Art und des Umfangs moderner Bankgeschäfte sowie der Art und des Ausmaßes der Herausforderungen der modernen Finanzkriminalität ist es für sie praktisch unmöglich, geeignete KYC-Prüfungen durchzuführen, wenn sie sich auf veraltete Methoden verlassen.
Die Führungskräfte dieser Finanzinstitute wissen das und entscheiden sich mit überwältigender Mehrheit für die Implementierung automatisierter Systeme. KYC-Lösungen innerhalb ihrer Workflows. Solche Lösungen machen ihre KYC-Prozesse agil und genau, sodass Compliance-Teams während des ersten KYC-Prozesses problemlos mehrere Checks bei neuen Kunden durchführen und gleichzeitig bestehende Kunden im Hintergrund überwachen können.
Für weitere Informationen oder um eine Demonstration einer Fenergo-Lösung zu sehen, wenden Sie sich bitte an fordern Sie eine Demo an.
KYC-Konformität in 2 Minuten
KYC ist eine große Herausforderung für jedes Finanzinstitut. Deshalb finden Sie hier eine zweiminütige Erklärung, die Ihnen den Überblick gibt, den Sie benötigen, um zu wissen, wohin Sie als Nächstes auf Ihrer Reise gehen müssen. Die Digitalisierung und Automatisierung von KYC hilft Ihnen dabei, Ihr Unternehmen zukunftssicher gegen alle eingehenden regulatorischen Anforderungen zu machen.
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https://www.fenergo.com/know-your-customer-kyc-solution
https://www.fenergo.com/aml-report
https://www.fenergo.com/kyc-trends
https://resources.fenergo.com/reports/integrated-kyc-and-scaling-for-success
https://resources.fenergo.com/blogs/how-to-verify-a-business
https://resources.fenergo.com/blogs/enhanced-due-diligence-for-high-risk-customers
