La lista completa de verificación de cumplimiento para conocer a su cliente

¿Qué es KYC?

KYC es el proceso de identificación y verificación de los clientes. Está diseñado para proteger a los bancos y otras instituciones financieras del fraude, el lavado de dinero, la financiación del terrorismo y otros delitos económicos.

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KYC logra esto recopilando y verificando la identidad de un cliente o entidad y otra información relacionada con ellos. El alcance de la información de identidad que se recopila varía entre las diferentes jurisdicciones, pero, como mínimo, suele incluir el nombre completo, la dirección y la fecha de nacimiento del cliente. A continuación, se debe verificar la información de identificación personal.

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En la mayoría de los regímenes de lucha contra el blanqueo de dinero, las empresas también deben evaluar los riesgos y evaluar a sus clientes y clientes para asegurarse de que se puede confiar en ellos, que no personas expuestas políticamente (PEP), sujetos a sanciones, delincuentes financieros u otras entidades de alto riesgo. Esto se puede lograr comparando los datos de KYC con las listas de sanciones mundiales, las listas de seguimiento y la información adversa de los medios de comunicación.

KYC vs AML: ¿Cuál es la diferencia?

KYC y AML son dos términos que a menudo se usan indistintamente, pero es importante tener en cuenta la diferencia entre ellos.

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En resumen: AML es el proceso general del que KYC es uno de sus componentes. Además del KYC, el AML abarca una variedad de procesos y procedimientos, como la diligencia debida con el cliente (CDD), la supervisión de las transacciones (TM), las revisiones continuas del KYC y la presentación de informes de actividades sospechosas (SAR).

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Consulta nuestra guía de diferencias entre AML y KYC para comprender mejor el cumplimiento.

¿Para quién es KYC?

El KYC se exige principalmente a las organizaciones reguladas en industrias que están sujetas a las leyes de AML y, por lo tanto, deben realizar comprobaciones de KYC como parte de un régimen de AML más amplio. Los sectores exactos a los que se aplican los requisitos del KYC dependen de la jurisdicción legal, pero en la mayoría de los casos, siempre se aplicarán a:

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Instituciones financieras:

Los requisitos de KYC que se centran en verificar las identidades de los clientes y evaluar el riesgo de lavado de dinero se aplican a los bancos y otros proveedores de servicios financieros, como las empresas de pagos, las empresas de gestión y servicio de activos y las fintechs, como las plataformas criptográficas.

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Compañías de seguros:

Los proveedores de seguros deben estar equipados para evaluar rápidamente los factores de riesgo asociados con los clientes. Los factores de riesgo clave pueden incluir el historial de reclamaciones y si un cliente ha sido condenado alguna vez por algún delito relacionado con un delito financiero o si otro proveedor ha cancelado una póliza de seguro.

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Entidades de pago:

Las entidades de pago utilizan KYC y AML para verificar la identidad de los titulares de las cuentas y su información de pago al realizar transacciones.

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Estas son solo algunas de las industrias que suelen estar sujetas a las regulaciones de KYC. Puede haber diferencias significativas entre las diferentes jurisdicciones, aunque prácticamente cualquier empresa que se ocupe directamente de las transferencias de dinero puede estar sujeta a los requisitos de lucha contra el blanqueo de dinero.

Cómo los bancos logran el cumplimiento a través de los controles KYC

En muchas jurisdicciones del sistema financiero global, los bancos y los proveedores de servicios financieros están legalmente obligados a realizar comprobaciones de KYC durante el proceso de incorporación y periódicamente a lo largo del ciclo de vida de la relación con el cliente, de acuerdo con los perfiles de riesgo individuales de los clientes.

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Para la mayoría de las jurisdicciones, los requisitos de KYC son los establecidos por El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) en sus recomendaciones y está legalmente expresado en leyes como la Directiva contra el blanqueo de dinero (AMLD) de la Unión Europea o la Ley de Secreto Bancario (BSA) de los Estados Unidos.

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Las recomendaciones del GAFI establecen un marco integral de medidas de lucha contra el blanqueo de dinero que los países miembros deben implementar para combatir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Si bien las recomendaciones del GAFI son solo eso, recomendaciones, la AMLD, que actualmente se encuentra en su sexta edición con el nombre 6AMLD, consagra los requisitos y responsabilidades en materia de lucha contra el lavado de dinero en la legislación europea. Sin embargo, la coherencia de estas normativas varía en toda la UE, ya que cada Estado miembro determina cómo se transpone la directiva a la legislación regional.

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El incumplimiento de los requisitos de KYC puede provocar sanciones regulatorias y daños a la reputación de las empresas reguladas. En diciembre de 2022, un gigante bancario recibió una multa de más de 2 000 millones de dólares como resultado de una investigación a largo plazo llevada a cabo por el Departamento de Justicia de los Estados Unidos sobre el hecho de que el banco no había revelado las deficiencias de sus sistemas de lucha contra el blanqueo de dinero, como una capacidad inadecuada de supervisión de las transacciones y la existencia de clientes extraterritoriales de alto riesgo por parte del banco. Fenergo comparte la magnitud de los daños causados por Multas contra el blanqueo de dinero en un informe anual.

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Lista de verificación para conocer a su cliente (KYC)

El proceso de KYC para los bancos se puede dividir en tres áreas principales:

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• Verificación de identidad
• Debida diligencia con el cliente (CDD)
• Monitorización continua
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Los dos primeros pasos se completan durante la fase inicial incorporación de clientes mientras que el tercer paso, como su nombre indica, continúa a lo largo del ciclo de vida de la relación con el cliente y es fundamental para que los bancos se protejan contra las amenazas que representa el panorama moderno de la delincuencia financiera.

‍Transformación digital y KYC

En un pasado no muy lejano, las empresas realizaban su proceso de KYC a través de procesos totalmente manuales. Algunas todavía lo hacen.

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Una empresa primero recuperaría la información de un cliente potencial y luego asignaría a un operador humano la tarea de verificarla. Este enfoque es lento, caro y propenso a errores; después de todo, los empleados humanos no son infalibles.

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Unos pocos años después, KYC se ha transformado digitalmente a través de soluciones de KYC electrónicas (eKYC) y de ID&V (identidad y verificación) digitales, a medida que las necesidades de KYC de las empresas se han disparado en respuesta al creciente desafío que representan los actores de amenazas de delitos financieros.

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Si bien no hay diferencias fundamentales entre KYC y eKYC, y los procesos entre bastidores son prácticamente los mismos (los bancos aún deben realizar la verificación de identidad, la CDD y la supervisión continua), existen diferencias en los métodos utilizados para capturar y verificar la información.

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En el proceso de KYC manual, un cliente tendría que ir a una sucursal bancaria para abrir una cuenta y llevar consigo sus documentos de identidad, que un operador humano comprobaría manualmente comparándolos con las bases de datos y las listas de seguimiento.

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Este proceso se ha rediseñado a través de la transformación digital en eKYC para que sea más compatible con lo digital y facilite las necesidades del cliente, utilizando una tecnología que se hace eco de las experiencias digitales que los clientes esperan de cada servicio que utilizan.

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Ahora, un cliente simplemente necesita proporcionar una copia digital de un documento de identidad que pueda analizarse y verificarse junto con una prueba biométrica. Esta transformación digital del KYC y su nueva flexibilidad permiten a los bancos incorporar nuevos clientes de forma rápida y remota, verificar sus documentos de identidad y comprobar la información proporcionada en innumerables puntos de datos en cuestión de segundos.

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Es más rápido, más preciso y puede comparar la información de un cliente con más puntos de datos de lo que es posible con un operador humano, lo que aumenta la probabilidad de que los clientes riesgosos se filtren durante la fase de incorporación.

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Descubra el 6 beneficios de la automatización KYC aquí.

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¿Cómo pueden las empresas mejorar el proceso de KYC?

Los bancos y otros proveedores de servicios financieros son algunas de las empresas más reguladas del mundo. KYC desempeña un papel importante en sus procesos de CDD. La naturaleza y la escala de las operaciones bancarias modernas, junto con la naturaleza y la escala de los desafíos actuales en materia de delincuencia financiera, hacen que les resulte prácticamente imposible llevar a cabo comprobaciones de KYC adecuadas cuando se basan en métodos anticuados.

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Los líderes de estas instituciones financieras lo saben y están optando abrumadoramente por implementar la automatización. Soluciones KYC dentro de sus flujos de trabajo. Estas soluciones hacen que sus procesos de KYC sean ágiles y precisos, lo que facilita a los equipos de cumplimiento realizar múltiples comprobaciones de los nuevos clientes durante el proceso inicial de KYC y, al mismo tiempo, supervisar en segundo plano a los clientes existentes.

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